近日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)�！锻ㄖ凤@示，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率的上限和下限管理。此次政策發(fā)布以后，將會(huì)推進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)根據(jù)自身成本和偏好合理定價(jià)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新并提供針對(duì)性的差異化服務(wù)，并豐富了信用卡客戶的選擇性。對(duì)于持卡人來說，也將獲得更優(yōu)惠的信用卡透支利率。
央行“再邁一步” 深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革
本次央行最新發(fā)布的《通知》，取消信用卡透支利率上限和下限管理。業(yè)內(nèi)資深專家表示，這是利率市場(chǎng)化改革的重要一步。近年來信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，當(dāng)前推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件已基本成熟。
今年年初央行在2021年工作會(huì)議上就強(qiáng)調(diào)，要健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革，帶動(dòng)存款利率市場(chǎng)化。其實(shí)，相關(guān)推進(jìn)市場(chǎng)利率化的改革早已開始。早在2016年之前，信用卡利率一直采用0.05%/日(日利率萬分之五)的利率標(biāo)準(zhǔn)。但長(zhǎng)期固定單一利率束縛了發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展，也不利于滿足持卡人的多樣化需求。在2016年4月，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五下浮30%。
部分銀行暫未落實(shí)新政
差異化服務(wù)或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融市場(chǎng)大趨勢(shì)
據(jù)了解，對(duì)于此次放開信用卡透支利率的新政，目前21家主流銀行中，9家銀行按日息萬分之五計(jì)收取透支利息，剩余12家銀行均曾下調(diào)透支利率，最低達(dá)到萬分之三點(diǎn)五。“信用卡利率管理規(guī)則的首次重大變革，一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)松綁，并為信用卡的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。但在發(fā)卡行中，多數(shù)銀行信用卡透支利率依舊采用息萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)。”金融行業(yè)專家董崢說道。
據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.55 張。放開上下限之后，部分銀行也會(huì)根據(jù)自身資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行合理定價(jià)。靈活的定價(jià)策略也有助于銀行加大信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，有益于增強(qiáng)信用卡對(duì)年輕客戶群體的吸引力，也豐富了信用卡客戶的選擇性。
據(jù)董崢介紹，國(guó)內(nèi)發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行超過百家，但排名前十幾位的發(fā)卡銀行，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模占據(jù)超過98%的市場(chǎng)份額，中小銀行發(fā)展空間有限。因此，對(duì)于在信用卡行業(yè)中不占優(yōu)勢(shì)的中小銀行而言，這或許是一次打“翻身仗”的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也考驗(yàn)著各家銀行的差異化定價(jià)能力。中小銀行可以充分利用這次機(jī)會(huì)制訂有利于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略，參與差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)不同持卡人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像并提供差異化服務(wù)，將成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的大趨勢(shì)。
信用卡利率未來走勢(shì)如何 持卡人應(yīng)理性關(guān)注
在此次《通知》發(fā)布后，持卡人也會(huì)更關(guān)注透支利率將呈現(xiàn)何種走勢(shì)。金融行業(yè)專家董崢認(rèn)為，未來信用卡透支利率有一定下行空間，預(yù)計(jì)多數(shù)銀行信用卡利率將維持在年利率10%～18%之間。透支利率市場(chǎng)化定價(jià)后，銀行也會(huì)考慮資金成本，最終可能會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)，透支利率暫不會(huì)出現(xiàn)“斷崖式”超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
作為持卡人而言，首先需要注意到我國(guó)信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天，部分銀行信用卡免息期在50天左右，在免息期內(nèi)持卡人無需就待還金額支付利息，當(dāng)持卡人無法全額還款出現(xiàn)逾期后，才會(huì)產(chǎn)生利息，即從消費(fèi)當(dāng)天開始按日計(jì)息按月復(fù)利。
“剛用信用卡分期購(gòu)買了一部手機(jī)，政策就調(diào)整了，我是不是虧了?”合肥市民郭女士心存疑問。
專家表示，透支利率和分期費(fèi)用是有區(qū)別的。此次新政調(diào)整的是信用卡透支利率，和分期手續(xù)費(fèi)不同，不會(huì)對(duì)分期還款產(chǎn)生影響。目前信用卡免息還款期大都是50天～60天，免息期后持卡人無法全額還款，才會(huì)產(chǎn)生利息。分期手續(xù)費(fèi)則是根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費(fèi)。
同時(shí)持卡人還需要了解到金融機(jī)構(gòu)借貸利率與民間借貸利率不可混為一談。商業(yè)銀行是按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率，并不適用民間借貸相關(guān)法律規(guī)定。本次《通知》還明確，披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。因此持卡人應(yīng)通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道及時(shí)查看信用卡透支利率，確保充分知悉信用卡協(xié)議中以顯著方式提示的信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式。
朱慧之/整理
