1月13日，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。本次《通知》規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，存量存款業(yè)務到期自然結(jié)清。這意味著，包括支付寶在內(nèi)的幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。央行督促各家銀行穩(wěn)妥有序整改，切實保障消費者合法權(quán)益。
近年互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品隱患頻現(xiàn) 需規(guī)范防范金融風險
近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了探索。
然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風險隱患。一方面會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售部分存款產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等情況。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。另一方面，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。
嚴格限定銀行自營網(wǎng)絡平臺 兩條“例外情況”需注意
本次《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。目前自營網(wǎng)絡平臺，主要是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡平臺，主要有官網(wǎng)、手機銀行、微信公眾號、微信小程序等。
但上述規(guī)定均有“例外情況”。一是《通知》明確，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、提供消費便利的業(yè)務不受影響;二是無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展、符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的銀行在服務區(qū)域方面具有一定的“豁免權(quán)”。
監(jiān)管督促銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺有序整改 促進中小銀行銷售轉(zhuǎn)型
為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
近兩年來，多家銀行相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出存款產(chǎn)品。據(jù)了解，這些非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品多為個人定期存款，以3年、5年期為主。去年12月18日，支付寶下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。螞蟻集團回應稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求。隔天，騰訊理財通跟進全部下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其“穩(wěn)健理財”列表顯示曾展示過的“銀行類”窗口已經(jīng)撤下。京東金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。此次新規(guī)出臺正是對此類產(chǎn)品監(jiān)管的明確。
1月20日，記者在騰訊理財通“銀行類”頁面查看顯示暫無上線。記者在同一天登錄京東金融APP，仍能在搜索框中查看到“銀行精選”窗口，但點擊進入頁面顯示“當前還沒有產(chǎn)品”。多個平臺方面表示，對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務，目前已下架平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。
金融監(jiān)管人士指出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長。此次《通知》發(fā)布后，中小銀行可能會將發(fā)力重心集中在拓展“線上+線下”自營渠道上，利用手機銀行APP、微信小程序、微信公眾號、抖音短視頻等渠道加強社交功能，增加客戶流量，向線上自營渠道引流。
已購買者可持有至到期 消費者需提高風險防范意識
《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護，對于擁有相關(guān)存款產(chǎn)品的消費者而言，面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是提前支取。消費者可以重新衡量自身的資金流動性需求，如有短期資金需求可以及時取出，轉(zhuǎn)而投向其他更為合適的產(chǎn)品，如無短期資金需求可繼續(xù)持有至到期。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務，切實保障消費者合法權(quán)益。
本次《通知》規(guī)定商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險制度內(nèi)容進行不當營銷宣傳。因此，消費者在購買相關(guān)存款產(chǎn)品的同時需要充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息包括產(chǎn)品年限、利率、產(chǎn)品類型等，并且充分了解產(chǎn)品風險須知，加強自身金融知識程度，不斷增強金融消費者的自我保護意識、提高金融消費者風險防范能力。
同時消費者還需要在購買相關(guān)金融產(chǎn)品時，盡量親自辦理業(yè)務，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜。在商業(yè)銀行購買存款產(chǎn)品時切勿向他人隨意透露銀行卡號、賬戶密碼、有效期、安全碼、身份證號、短信驗證碼等重要信息，在進行信息傳輸、簽署協(xié)議、記錄交易等各個環(huán)節(jié)中需要保護到自己的個人信息安全。
朱慧之/整理
