日前公布的“十四五”規(guī)劃和2035年目標(biāo)綱要明確規(guī)定將逐步延遲法定退休年齡。據(jù)相關(guān)文件中指出，延遲退休要按照“小步調(diào)整、彈性實施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧”等原則來進(jìn)行，逐步延遲法定退休年齡，人社部部長尹蔚民則表示，為了給公眾做好心理準(zhǔn)備的時間，這個政策出臺后至少5年才會漸進(jìn)式實施。從這一點也可以看出，延遲退休已經(jīng)是“定調(diào)”了，根據(jù)方案2022年實施計算,“70后”“80后”將是受影響最大的人群。對于這些人而言,究竟該如何進(jìn)行理財規(guī)劃,以保證自己有一個舒服安逸的退休生活呢?針對這些不同收入水平的人群,農(nóng)業(yè)銀行理財師任琛和太平洋壽險專家邵靜來為大家出謀劃策。
70后：未雨綢繆盡早進(jìn)行規(guī)劃
即使是1970年出生的人,在2022年方案實施時也才52歲,延遲退休是肯定的,無非會因年齡不同而出現(xiàn)一些差別。因此對于“70后”而言,延遲退休的影響肯定會很大,所以這部分人群應(yīng)該未雨綢繆,盡早為自己的養(yǎng)老金做出合理的理財規(guī)劃。
“70后”目前正年富力強(qiáng),他們的許多家庭都處于成長期。這一時期的家庭,一方面收入已明顯提高,另一方面,支出特別是子女的教育負(fù)擔(dān)慢慢加重。因此,投資需要兼顧股與債的平衡,管控好風(fēng)險性投資�？紤]到“70后”的收入水平差距比較大,我們這里按照10萬元以下,10萬到20萬元,20萬元以上3種收入水平來為大家進(jìn)行規(guī)劃。
10萬元以下。支出主要以滿足日常生活為主,減少一切不必要的開支。選擇準(zhǔn)入門檻比較低的理財產(chǎn)品,可以選擇基金定投,或者通過12月轉(zhuǎn)存法,將有限的收入最大限度地留存下來,并在每年年末時將節(jié)余20%~30%的資金用于保險。
10萬元到20萬元。城市大部分家庭都是這樣的中等生活水平。除了平時的生活開支,可能有一些節(jié)余,建議將10%~20%的收入用于理財。其余的錢建議20%左右進(jìn)行基金定投,剩下的可以適當(dāng)配置黃金等資產(chǎn)。
20萬元以上。年收入達(dá)到20萬元的“70后”家庭,在這個階段收入較高,財富節(jié)余較多。隨著年齡的增加,重大疾病的發(fā)病率也會隨之增加,提高重大疾病保險的投入必不可少,保額可在家庭年收入的5~10倍之間。
80后：政策影響最大 學(xué)會開源節(jié)流
多數(shù)“80后”目前正處于成家立業(yè)以及子女的出生階段,正是家庭的形成期,支出會比單身時快速增加,平衡好工資收入與支出顯得尤其重要。短期上,不僅要在開源上想辦法,還要在節(jié)流上下功夫。
“80后”的收入水平差距也比較大,我們依然按照10萬元以下、10萬元到20萬元、20萬元以上3種收入水平來提供理財方案。
10萬元以下。短期上開源比較難,只能在節(jié)流上下苦功夫,可以將每月收入分成3部分:70%用于日常必須開支;20%強(qiáng)制儲蓄,充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行理財投資,兼顧流動性和收益性;10%用于隨機(jī)性支出,適當(dāng)娛樂,來調(diào)整生活壓力。
10萬元到20萬元。每年可留出5萬~10萬元的資金理財,包括銀行理財產(chǎn)品、證券投資、商業(yè)保險、貴金屬等。家庭保障可選擇偏向于“頂梁柱”的意外保險和夫妻雙方的商業(yè)養(yǎng)老保險,用定投的方式,加大基金的投入,追求收入的成長性。在消費(fèi)方面,控制杠桿型消費(fèi),避免信用透支過度。
20萬元以上。收入在同齡人中處于中上水平,同時風(fēng)險承受能力更高。用20%的資金做商業(yè)養(yǎng)老保險。保險產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比,越早投保,保費(fèi)越少,充分做好閑余資金的養(yǎng)老金積累。
劉偉
