自2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。從謀劃到誕生，從誕生到落實，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
發(fā)展早立法保護防范金融風險
存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(統(tǒng)稱投保機構(gòu))交納保費形成存款保險基金，當投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
關于存款保險基金的管理，按照國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。
2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施�！洞婵畋ｋU條例》的誕生，經(jīng)歷了一個較為漫長的過程。1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》中首次提出建立存款保險制度/基金。2004年，中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌，并于年底開始起草《存款保險條例》。2005年金融穩(wěn)定局對外透露我國存款保險制度初步方案出爐，并獲國務院原則性批準。2012年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟”。2015年，萬眾矚目的《存款保險條例》出爐。
存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，也是維護金融穩(wěn)定、促進我國金融體系健康發(fā)展的需要。
覆蓋廣 多家銀行業(yè)金融機構(gòu)受保障
當前，存款保險已經(jīng)覆蓋到絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)。我國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都受到保障。外資法人銀行也受到保障，但外國銀行在我國境內(nèi)設立的分支機構(gòu)除外。
2020年11月28日，按照人民銀行統(tǒng)一部署，安徽省8596家銀行機構(gòu)網(wǎng)點全部啟用存款保險標識。存款保險標識具有直觀、醒目、公信力強的特點，有助于廣大儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機構(gòu)，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的法律保障。
對于存款人來說，想要找到一家受到存款制度保障的金融機構(gòu)也很簡單。一是通過查詢中國人民銀行官方網(wǎng)站，網(wǎng)站上會定期公布名單。二是可以看這家銀行的網(wǎng)點有沒有存款保險標識，有的話就說明這家銀行的存款受到保障。
力度大 數(shù)種存款均可受益
從存款人的角度看，存款保險，就是國家通過立法的形式保障存款的安全。被保障的存款，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款，而且本金和利息都屬于被保險存款的范圍。
值得注意的是，存款保險不是商業(yè)保險，其保費由金融機構(gòu)按規(guī)定交納，并不需要存款人交納保費。
存款保險以基準費率起步，2016年初步實施了基于風險的差別費率，對風險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率。2017年以來，在加強風險監(jiān)測、實施風險差別費率的基礎上，依據(jù)《存款保險條例》探索對風險比較高的機構(gòu)采取早期糾正措施，及時向監(jiān)管部門、地方政府反映和報告風險，推動風險少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。
有了存款保險制度的保障，居民放在銀行的“錢袋子”也更加安全了。當出現(xiàn)銀行被存款保險基金管理機構(gòu)接管、清算，法院受理銀行破產(chǎn)申請，以及國務院批準的其他情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款。
存款保險實行限額償付。按照《存款保險條例》，目前最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付。
超出最高償付限額的存款也有安全保障，即便個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行,確保金融服務不中斷，充分保護存款人權益。2019年，包商銀行出現(xiàn)嚴重信用風險時，正是通過使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實施收購與承接，才最大限度地保障了存款人和客戶的合法權益。
郭婭
