多家銀行清理沉睡賬戶

□ 多家銀行近日相繼啟動(dòng)新一輪沉睡賬戶清理工作，旨在優(yōu)化資源配置、提升金融服務(wù)質(zhì)效并防范風(fēng)險(xiǎn)。

□ 實(shí)際操作中，各銀行對(duì)沉睡賬戶的清理范圍及認(rèn)定期限有所不同，部分銀行將兩年及以上未發(fā)生動(dòng)賬交易作為清理標(biāo)準(zhǔn)。

近日，多家股份制銀行、城商行及農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)相繼發(fā)布公告，宣布啟動(dòng)新一輪沉睡賬戶清理工作。此舉旨在通過對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期未使用的銀行賬戶進(jìn)行集中清理，優(yōu)化銀行資源配置，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

所謂沉睡賬戶，指的是那些5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶內(nèi)仍有余額的個(gè)人銀行賬戶。由于長(zhǎng)期閑置甚至被遺忘，這些賬戶已成為銀行的資源浪費(fèi)點(diǎn)。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，對(duì)銀行而言，沉睡賬戶占用了大量服務(wù)器空間、系統(tǒng)處理能力，長(zhǎng)期維護(hù)這些賬戶會(huì)消耗大量的人力、物力和財(cái)力，清理它們可釋放銀行資源，提高運(yùn)營(yíng)效率。

此輪清理行動(dòng)范圍廣、力度大、針對(duì)性強(qiáng)。以浙商銀行和南京銀行為例，前者公告明確指出，對(duì)截至2024年10月31日連續(xù)兩年及以上未發(fā)生存取現(xiàn)、匯款轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)類資金交易，且賬戶余額(含金融產(chǎn)品)小于等于10元的個(gè)人銀行賬戶(包括I類戶、II類戶、III類戶，不含信用卡)進(jìn)行清理;后者則強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)異常賬戶、一人多戶等在符合相應(yīng)清理?xiàng)l件下將被納入清理范圍。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹介紹，實(shí)際操作中，各銀行對(duì)沉睡賬戶的清理范圍及認(rèn)定期限有所不同，部分銀行將兩年及以上未發(fā)生動(dòng)賬交易作為清理標(biāo)準(zhǔn)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，沉睡賬戶不僅浪費(fèi)了銀行資源，還存在資金被遺忘或挪用、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患;清理這些賬戶有助于喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益;同時(shí)，也能加強(qiáng)銀行賬戶管理，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)也是此次清理行動(dòng)的重要驅(qū)動(dòng)因素，長(zhǎng)時(shí)間不活躍的賬戶可能成為非法資金的流動(dòng)渠道。天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從小微企業(yè)司法案件涉及的金融信息來(lái)看，一些不法分子利用經(jīng)營(yíng)狀態(tài)異常的企業(yè)賬戶實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。因此，銀行有必要加大力度對(duì)沉睡賬戶進(jìn)行清理，防止不法分子利用這些賬戶進(jìn)行欺詐活動(dòng)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

董希淼建議，針對(duì)非法出售、出借、購(gòu)買銀行卡或支付賬戶的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取更為嚴(yán)厲的措施，如暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、限制其使用微信和支付寶支付等，并將其失信行為納入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)等，以進(jìn)一步提高其違法成本;還應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)信用卡等卡片業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施進(jìn)行干預(yù)。

清理沉睡賬戶是銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、提升金融服務(wù)質(zhì)效、踐行金融服務(wù)人民性的重要路徑之一，也是貫徹落實(shí)監(jiān)管合規(guī)的重要體現(xiàn)。此前，金融監(jiān)管部門曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。

葉銀丹表示，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制能對(duì)信用卡等卡片業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過數(shù)據(jù)分析及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行干預(yù)，積極防范風(fēng)險(xiǎn)，提高整體運(yùn)營(yíng)效率。同時(shí)，對(duì)持卡人進(jìn)行分類管理，通過分析客戶的消費(fèi)行為、還款記錄等信息，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低活躍度客戶，從而制定相應(yīng)的管理策略。

其實(shí)，無(wú)論是信用卡還是普通的儲(chǔ)蓄卡，銀行都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為，強(qiáng)化銀行卡合規(guī)性管理。杜陽(yáng)建議，銀行一方面要進(jìn)一步完善睡眠卡管理體系，制定清晰的政策和流程來(lái)管理沉睡賬戶和睡眠卡清理工作;另一方面要建立健全內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)控機(jī)制，定期審查賬戶活動(dòng)，確保各項(xiàng)操作符合監(jiān)管要求。