揭秘貸款中介吸客“幻術”

年關將至，貸款黑中介開始傾巢而出，展開了一場激烈的攬客大戰(zhàn)。與年初、年中的營銷模式有所不同，在年底沖刺階段，中介的業(yè)務觸角延伸到各個角落，無論是企業(yè)主應對年底資金周轉、結算貨款，還是個人消費者想要償還舊債，以貸養(yǎng)貸，或者是購房者想要通過貸款延期緩解壓力，都成為中介的潛在客戶。通過夸大貸款利率、額度，貸款黑中介步步引誘，將金融消費者拉入高負債、高杠桿陷阱。

打低息幌子招客斂財

“姐，我是××銀行客戶經理，年底銀行沖量有好產品”“利率最低能做到1.8%，要了解一下嗎?”……臨近年底，王侗(化名)每天都會接到不同的推銷電話，電話那頭的聲音來自形形色色的貸款中介，以誘人的話術推銷所謂的銀行優(yōu)惠貸款產品。

“第一次接到推銷電話時，我真以為是銀行工作人員推薦產品”，王侗告訴北京商報記者，“但在添加聯(lián)系方式后，自稱來自銀行的客戶經理卻改了口，聲稱能對接數十家銀行，推薦低息貸款產品，這時我就意識到自己被騙了。”

如今，貸款中介的營銷話術越發(fā)具有誘導性，諸如王侗這樣的案例不在少數，中介通常會冒充銀行工作人員進行電話營銷，先拋出極具吸引力的低息誘餌，讓不少人在最初就放松了警惕。

北京商報記者以尋求借款人的身份對多位貸款中介進行了咨詢發(fā)現(xiàn)，貸款中介深知，對于急需資金的客戶來說，利息的高低直接關系到借貸成本和還款壓力，因此最為常用的“幻術”便是打出極具吸引力的低息旗號。

“年底沖量了，銀行放款利率最低能做到1.8%左右”，一位貸款中介介紹，“我們機構能對接市面上超20家銀行的貸款，可以來線下先打一份征信看看能匹配哪家銀行，利率越低越好。”在與其他貸款中介的交流中也發(fā)現(xiàn)類似情況，他們往往先拋出低息的誘惑，一旦客戶表現(xiàn)出興趣，便開始誘導客戶去線下進行額度匹配。“在我們機構做首筆貸款還能拿到1%的貼息福利，先到先得”，另一位貸款中介說道。

對于急需資金的客戶來說，低息宣傳語就像一塊誘人的“餡餅”，看似美好的承諾背后，卻隱藏著重重陷阱。在咨詢過程中，就有貸款中介表示，“低息是有條件限制的，只有資質極為優(yōu)秀的客戶才有可能享受到，資質不高的客戶可能還需要一些額外的操作來提升資質。”

當進一步追問所謂“額外操作”時，貸款中介卻含糊其詞，只是強調需要收取一定的服務費用來協(xié)助辦理。當北京商報記者表示想要先了解清楚具體的貸款產品和利息計算方式時，中介又開始轉移話題。

在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，金融市場中的貸款產品種類繁多，不同銀行、金融機構的貸款政策、利率、還款方式、額度限制等各不相同，且條款細則往往較為復雜。普通金融消費者很難全面、準確地了解和比較各種產品，難以直接找到最適合自己的貸款方案。貸款中介利用這種信息不對稱，以“專業(yè)人士”自居，向客戶推銷所謂的“最優(yōu)”產品，實則可能暗藏玄機。

虛假宣傳背后

實際上，所謂的最低利率往往只存在于貸款中介的營銷話術中，大多數金融消費者在經過一系列繁瑣的申請流程和審核之后，最終獲批的貸款利率往往遠高于中介所宣傳的利率水平。更有甚者，除了高額利息之外，還會被附加各種名目的手續(xù)費、管理費等，使得借貸總成本大幅增加。

為了進一步促成交易，貸款中介還會施展夸大貸款額度、虛報通過率以及隱瞞貸款風險和限制條件等“障眼法”。北京商報記者在調查過程中發(fā)現(xiàn)，中介都會通過營銷拉高借款人負債。

比如，一位借款人因資金周轉問題需要20萬元貸款，但中介往往鼓動，應該匹配三四家銀行借款，將整體貸款額度拉高至50萬元甚至更多。中介聲稱，這樣做可以讓借款人有更充裕的資金應對各種情況，且后續(xù)還款壓力不大，審批多余的資金可以用來以貸養(yǎng)貸、償還房貸。

對于一些小微企業(yè)主，中介則承諾可以為其申請到數百萬甚至上千萬元的經營貸款，但實際上，根據企業(yè)的實際經營狀況和財務狀況，銀行可能只會批準幾十萬甚至更少的額度。

在通過率方面，中介也會虛報數據，給客戶營造一種貸款申請幾乎百分百成功的假象。“不查征信、不看負債、不看流水”已經成為常規(guī)話術，當客戶真正提交申請后，卻會發(fā)現(xiàn)自己因為征信不良、負債過高或流水不足等問題而被銀行拒絕，此時中介則會以各種理由推脫責任，或者試圖引導客戶轉向其他高風險、高成本的小額貸款產品。

征信“不干凈”的客戶怎么辦?貸款中介也有一套處理手段。北京商報記者在調查過程中了解到，一般情況下銀行在授信過程中需要客戶補齊資產證明、負債情況、工資流水等材料，對負債太多、征信“不干凈”的客戶貸款中介則會有專門的工作人員來偽造銀行流水、美化征信等，主要的目的就是幫助客戶通過銀行授信。

一位銀行業(yè)觀察人士指出，中介的虛假宣傳和不正當操作干擾了銀行等金融機構的正常授信流程和風險評估體系。銀行依據不準確的信息進行審批，可能導致不良貸款率上升，影響金融機構的資產質量和穩(wěn)健運營。而且中介通過拉高負債等手段，人為地制造了信貸泡沫，扭曲了市場的資金供求關系和利率形成機制。

應通過正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務

年底貸款中介的吸客“幻術”雖然看似眼花繚亂，但只要金融消費者保持清醒的頭腦，增強風險意識，做好充分的調查和了解，就能夠識破這些騙局，避免陷入非法金融活動的陷阱。

面對金融市場中的種種營銷亂象，相關部門已經開始行動起來，12月11日，“網信中國”公眾號發(fā)布《國家網信辦集中整治網上金融信息亂象》，明確指出當前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，并列舉了一系列打著各種旗號開展的非法金融行為，如網絡傳銷、收取“砍頭息”、誘導盲目借貸等。國家網信部門表示，下一步將繼續(xù)加強對網上金融信息亂象的打擊整治力度，規(guī)范網上金融信息傳播秩序，著力維護人民群眾財產安全。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，接下來需要強化監(jiān)管職責，提升違規(guī)成本，銀行需要建立科學合理的考核機制，強化信貸風險管理，優(yōu)化業(yè)務流程，壓實各環(huán)節(jié)責任，提升客戶畫像、篩選能力;同時，金融消費者需要對市場風險保持敬畏，合理規(guī)劃資產配置。

蘇筱芮進一步表示，監(jiān)管層面應通過跨部門聯(lián)動或采取專項行動舉措，就近年來中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規(guī)中介實施嚴厲懲罰以震懾市場，對于銀行來說則要加大申請資料的審核力度。

面對貸款中介的年底攬客熱潮，需保持高度警惕，從金融消費者角度而言，在選擇貸款產品時，不要輕易被低息噱頭所迷惑，要詳細了解貸款的各項費用、還款方式、期限等重要信息，并通過正規(guī)渠道、合法金融機構辦理貸款業(yè)務。