“征信是個‘筐’，啥都往里裝”，是近年來個人信用信息被濫用的寫照。這源于個人征信信息邊界不明、保護不足，也多次引起社會廣泛關注和熱議。中國人民銀行近期出臺的《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》針對的正是這一問題。
近年來，我國社會信用體系建設取得明顯成效，不少社會信用建設措施在社會治理中發(fā)揮出越來越重要的作用。由于信用信息邊界不甚明晰，兩方面的問題仍值得關注。
一方面，由于這些信用措施越來越有用、越來越管用，部分地方在開展社會治理過程中，特別是遇到一些通過行業(yè)監(jiān)管實現治理難度比較大的問題的時候，就希望借助于信用措施，如納入信用信息記錄、列入“黑名單”或者實施失信聯合懲戒等，來解決社會治理中遇到的問題。時間長了，個人征信就成了涵蓋道德、產權、法律、政務、商務、社會和司法等的“大筐”。尤其是近年來，部分地方將闖紅綠燈、垃圾錯誤分類也納入失信行為，引發(fā)人們廣泛討論。
另一方面，隨著我國互聯網生態(tài)的不斷豐富，個人征信數據的維度隨之延展，個人信用信息采集、共享、應用范圍的不斷擴大，如網上購物、社交關系、出行情況、理財產品持有情況等也在事實上成為了個人征信數據。與此同時，部分打著征信旗號的大數據風控公司和數據服務商利用市場優(yōu)勢，在未經充分授權的前提下，過度采集企業(yè)和個人數據，并應用于各種商業(yè)目的，以獲得超額壟斷利潤。在業(yè)務開展中，存在無授權采集、“一次授權、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正性等問題，個人的知情權、同意權、異議權無法得到保障。
在此背景下，強化頂層設計、明確征信邊界、完善個人信用信息保護迫在眉睫。近期，《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》落地，清晰界定了信用信息，并強調要加強個人和企業(yè)信息主體權益保護，保障信息安全。新規(guī)提出了信息采集“最少、必要”的原則，須明確告知信息主體并取得同意、用于合法目的等要求，有助于保護信息主體合法權益，實現信用信息安全、合規(guī)、合理流動。
新規(guī)為我國個人征信市場發(fā)展劃好“邊界”，對于我國征信業(yè)發(fā)展來說意義重大。隨著我國經濟邁入高質量發(fā)展階段，隨著新的信息技術廣泛應用，越來越多的證據表明，我國征信市場的發(fā)展將迎來一個黃金發(fā)展期。如何抓住機遇，推動中國的征信市場建設再邁上一個新臺階，至關重要。而明確信用信息、防止個人信息被過度采集、不當加工和非法使用，提高征信業(yè)務活動的透明度，正是行業(yè)健康發(fā)展的基石。在新規(guī)完成征求意見并落地實施后，接下來更重要的一步是在法律層面加大對個人信息保護的力度，以更大力度規(guī)范個人信息在金融領域的依法合規(guī)使用，切實維護好信息主體的合法權益。在強化保護、打好基礎的前提下，促進征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
陳果靜
