近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(下稱《通知》)，啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。
記者了解到，作為超長期限存款，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率�？蓾M足低風(fēng)險偏好居民的養(yǎng)老需求。
與普通存款有何不同?
養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)即將展開，與普通存款有什么區(qū)別?實際上，養(yǎng)老儲蓄是一種特殊品種存款，為低風(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。
據(jù)銀保監(jiān)會大型銀行部有關(guān)負責(zé)人給出的定義：特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限比較長、收益穩(wěn)定、本息有保障，可滿足低風(fēng)險偏好居民的養(yǎng)老需求。
特定養(yǎng)老儲蓄與普通存款產(chǎn)品相比區(qū)別體現(xiàn)在兩個方面，一是存款期限更長、二是稅收方面優(yōu)惠。
從產(chǎn)品類型來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的收益可能比五年期存款要高一些。目的也是引導(dǎo)微觀主體把更多的資金用到養(yǎng)老保障方面，更好地促進商業(yè)養(yǎng)老體系的建設(shè)，讓百姓的養(yǎng)老金融服務(wù)需求得到更好滿足。
第二個區(qū)別則體現(xiàn)在稅收優(yōu)惠方面。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》提出，符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
這意味著，老百姓不僅可以通過試點銀行直接購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，還可通過個人養(yǎng)老金賬戶購買養(yǎng)老儲蓄，并享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。“如果是用養(yǎng)老賬戶上的錢來購買產(chǎn)品可能會有一些稅收方面的優(yōu)惠，這顯然和普通儲蓄存款有很大區(qū)別，它是�？顚Ｓ糜趪艺咧С值念I(lǐng)域，有助于引導(dǎo)更多資金投入到相關(guān)領(lǐng)域中去。”曾剛稱。
三種產(chǎn)品類型有何不同?
那么產(chǎn)品收益如何，值得買嗎?
從產(chǎn)品類型來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型。這三種類型又有何不同?
整存整取是指開戶時約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息的一種存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。
零存整取是指儲戶在進行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。
整存零取定期儲蓄指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個人存款。
法詢金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽認為，這種存款方式，適合通過存款獲取收益但同時又有穩(wěn)定現(xiàn)金流需求的儲戶，這種方式可以用于每月支付生活費等固定支取計劃。
潘翔宇/整理
